Musíte si vzít půjčku? 6 pravidel, která vám pomohou s výběrem i splácením
Půjčit si možná musíte, možná jen chcete. Ať tak či tak, vždy byste při výběru půjčky měli respektovat základní pravidla odpovědného zadlužování. Jedině ta vám totiž přihrají výhodnou půjčku a ochrání vás před neschopností splácet. Naštěstí není pravidel hodně, a hlavně: jsou poměrně jednoduchá!
1. Důkladně si promyslete, jestli je půjčka opravdu nutná, zda je správným krokem
Vzít si půjčku je závazek, který se nevyplatí brát na lehkou váhu. Jakmile se totiž dostaví potíže se splácením, začnou se k nim nabalovat další problémy způsobené sankcemi právě za nesplácení. Že to může končit až exekucí či osobním bankrotem, asi není nutno dodávat.
Proto je prvním pravidlem důkladné zpytování svědomí, jestli je plánovaný úvěr opravdu nutný - a jestli není nutný, tak zda jde o dobrou volbu. Jestli jdete do zdravého zadlužení, či do dluhu rizikového. Pomocníkem v rozhodování se vám může stát tento návod.
2. Zůstává vám z příjmu pravidelně dost na to, abyste mohli splácet?
Další věc k posouzení je schopnost splácet. Tu sice bude později zkoumat i poskytovatel, jehož oslovíte, ale v první řadě byste svou schopnost splácet měli zkoumat vy! Máte v příjmech dostatečné rezervy na to, abyste měsíčně odložili i několik tisíc na splátky? Pokud ano, je to v pořádku.
Jestliže se budete muset uskrovňovat, pečlivě zvažte, zda to dlouhodobě bude vůbec možné (zejména se současným tempem inflace). Teď to může vypadat, že když si odpustíte každý měsíc pár drobností, peníze na splátky budou. Ale většinou nejsme stavěni na dlouhodobé odříkání …
3. Máte úspory, které vám pomohou se splácením v měsících, kdy se váš příjem sníží nebo se objeví nečekané výdaje?
Myslet na zadní vrátka. Takto by se dalo parafrázovat pravidlo s číslem tři. Vždycky musíte mít finanční rezervu (nejlépe na spořicím účtu), do níž sáhnete, kdykoliv přijde nečekaný výdaj. Třeba se odporoučí nezbytný domácí spotřebič, auto vyžaduje servis atd. Rezerva ovšem slouží i pro případy, kdy se váš příjem sníží - vlivem pracovní neschopnosti, ošetřováním nemocného dítěte apod.
Jakmile nemáte kam sáhnout, je zle - a žene vás to do další půjčky. Jenže ta bude vždycky dražší, protože už máte jiný dluh - což samozřejmě sníží vaši bonitu. No, a jak známo: čím nižší bonita, tím vyšší úrok vám poskytovatel (i banka) nasadí. Proč? Aby si pojistili svůj zisk proti zvýšenému riziku vašeho nesplácení.
4. Nemáte další dluhy (třeba i kreditku), kvůli kterým by vám poskytovatel byl nucen dát vyšší úroky?
Tuto oblast už jsme nakousli ve třetím pravidle, ale ještě se jí věnujme. Samostatnou kapitolou jsou totiž kreditní karty a kontokorenty - povolená přečerpání na běžném účtu. Přestože je nevyužíváte - a třeba ani nevíte, že je máte, protože například kreditku jste získali jen tak mimochodem, coby součást nákupu na splátky - poskytovatel je v registrech uvidí. A zvýší vám zápůjční úrokovou sazbu.
5. Porovnejte si nabídky více poskytovatelů - jde to ihned, online, na jednom místě!
Jestliže jste se v prvních třech krocích ujistili, že je půjčka správným krokem, a máte vyřešen i krok čtvrtý, je na čase si úvěry porovnat. Nikdy se neupisujte k první půjčce, kterou vám nabídne vaše banka nebo jakou potkáte v internetové reklamě.
Vždycky si nabídky nejprve porovnejte - podobně jako si porovnáváte ceny zboží, než ho v pak v tom nejlevnějším e-shopu pořídíte. Portály sloužící ke snadnému porovnání půjček, zmiňme například FérovéPůjčky.cz, umějí okamžité a bezplatné porovnání spotřebitelských úvěrů od bank i nebankovních společností - v menu jen kliknete na „srovnání půjček“.
Většinou jsou nastaveny tak, aby si uživatel snadno mohl porovnat nabídku úvěrů podle jejich ceny (RPSN), podle konkrétní částky či dle doby splatnosti. U pokročilejších srovnávačů se pak dají využít i různé filtry, třeba si nechat zobrazit jen půjčky od bank, jen půjčky bez registru či v hotovosti apod. Díky kombinaci filtrů a porovnání podle ceny tak máte rychle jasno, který z úvěrů vám lépe sedne.
6. Po podpisu smlouvy máte ještě 14 dní na rozmyšlenou!
Až se pro půjčku rozhodnete, vyberete si pro vás tu nejlepší a podepíšete smlouvu o spotřebitelském úvěru, stále ještě nejde o nic definitivního. Od podpisu smlouvy totiž máte ještě 14 dní na to, abyste si vše rozmysleli a půjčku beztrestně vrátili (platit budete jen úroky, žádné poplatky navíc). Vaše rozhodnutí o odstoupení od úvěru musíte poskytovateli zaslat písemně - ale stačí email, skrze který jste uzavírali smlouvu o úvěru, případně datová schránka.
Tipy na závěr
Se splácením půjčky vám pomůže i přivýdělek. Třeba klasická brigáda, přesčasové hodina - jestliže je zaměstnavatel proplácí a toleruje, anebo práce online. Podívejte se na náš návod „25 způsobů, jak vydělat peníze na internetu v roce 2022 a nespálit se“.
Velkou pomocí se stanou i promyšlené úspory - zejména při nákupech na internetu. I s tímhle vám dokážeme pomoci - stačí si projít další návod, co jsme pro vás sestavili: „Jak ušetřit při nákupu v e-shopu: slevové kupony a další triky“.