Náročná, ale funkční metoda, jak splatit všechny své půjčky
Tento návod je pro situaci, kdy máte víc půjček u různých poskytovatelů s různými úroky a nemůžete nebo nechcete konsolidovat všechny do jedné.
Existuje víc důvodů, proč nechtít konsolidaci, i když jí většinou doporučím. Důvodem může být, že vám jí třeba neschválí kvůli změněné příjmové situaci, nebo že se v případě mimořádných splátek konsolidace zkracuje časově namísto aby se s každou mimořádnou splátkou snižovala měsíční splátka.
V tomto návodu to tak ale je. Umořujete jeden úvěr za druhým, čímž se snižují měsíční náklady na úvěry opakovaně. To umožňuje umořovat další úvěry rychleji, až dokud postupně nesplatíte všechny.
1) Sestavte si přehled
I když to zní banálně, překvapilo by vás, kolik dlužníků nemá přehled o svých závazcích. Bez toho ale jejich splacení moc neurychlí. Prvním krokem je proto bezpochyby sepsání všech svých závazků. Zapište si vždy u každého úvěru měsíční splátku, úrok a částku, která aktuálně zbývá k doplacení.
Chápu, že ne každý má aktuální částku k dispozici. Je ale potřeba se o to zajímat, podívat se do internetového bankovnictví, do výpisů a podobně.
V případě, že už máte i nějaké větší vroubky či exekuce, tak na upomínkách bývá telefonní číslo. Zavolejte tam a zajímejte se. To určitě neuškodí, naopak věřitele potěší zájem a i exekutoři vám rádi řeknou konkrétní dlužnou částku.
Následně si seznam seřadíme.
Napřed seřaďte úvěry od nejmenší částky zbývající ke splacení po nejvyšší. Umořovat úvěry totiž budeme od nejmenšího, opačně by to nefungovalo.
Potom zakomponujte výjimky.
Některé půjčky bude totiž rozumné upřednostnit, například kvůli přemrštěnému úroku, hrozící exekuci, nebo nějaké jiné prioritě. Třeba na vás někdo hodně tlačí a ten jeden úvěr by bylo fajn mít z krku co nejdřív.
Tyhle výjimky lze ale dělat pouze u alespoň řádově podobných částek. Neprohrazujte kontokorent 10 tisíc za 100 tisícový spotřebák, nebo hypotéku. Minimálně řádově je potřeba dodržet pořadí od nejmenšího. Přednost tedy často dostane kreditka, nebo mikropůjčka před výplatou, protože jsou úrokově drahé.
Bude to vypadat například nějak takhle:
- 3.000 Půjčka od kamaráda
- 20.200 Kreditní karta
- 11.000 Kontokorent
- 213.300 Spotřebitelský úvěr / Leasing
- 2.126.034 Hypotéka
2) Připravte se na těžké časy
Teď ta těžší část. Musíte se omezit. Zkrátka máte dluhy a musí nastat těžké časy omezování. Většina dlužníků se chová, jako by dluhy neměli. Každý rok vyráží na dovolenou, neodpustí si štědré Vánoční dárky, někteří nepřestanou kouřit a tak dále. To je neslučitelné se strategií rychlejšího splacení všech svých půjček.
Pokud se navíc v průběhu splácení stane nějaká nepředvídatelná událost, jako porouchaná pračka, nebo třeba požár, dostane vás to do problémů. Někteří se v takové situaci opět zadluží, protože ani neznají jinou možnost. Takže ne. Zapomeňte na dovolenou a restaurace. Dluhy jsou vážná věc.
3) Porcujeme mamuta
Řádek po řádku se zaměříme na jednu půjčku po druhé.
Jako první přijde na řadu ta nejmenší částka podle našeho seznamu. Zjistíme, jestli je nějak zpoplatněná mimořádná splátka, což v těch nejmenších určitě nebude, ale pro jistotu.
- Pokud není zpoplatněná, dáme do zmenšení tohoto dluhu vše, čím můžeme disponovat kdykoliv je to možné.
- Pokud zpoplatněná je, dávejte si tyhle peníze bokem a umořujte třeba jednou za půl roku, aby těch sankcí za mimořádnou splátku nebylo moc.
Máte měsíčně k dispozici alespoň tisíc korun navíc? Dejte je do umoření nejmenšího dluhu. Získali jste mimořádné peníze, které jste nečekali? Dejte je do umoření nejmenšího dluhu. Ušetřili jste na nějakém výdaji formou nečekané slevy? Dejte je... Však víte.
První dluh touto cestou zmizí velmi rychle.
Jakmile se to stane, začnete stejným způsobem umořovat druhý v pořadí podle vašeho seznamu s tím rozdílem, že tentokrát se k mimořádným splátkám přidají i další peníze. Ty, které máte navíc díky ušetřené splátce z umoření prvního dluhu.
Pokud jste je zvládali vynakládat do teď, zvládnete to i dál, i když první úvěr už neexistuje. Zkrátka všechno, co můžete, včetně pokračujícího omezování dáte do druhého dluhu a jakmile zmizí i ten, tak zase do třetího spolu s další ušetřenou splátkou. Takhle postupně splatíte všechny.
Teď už víte, proč by to v pořadí od největšího nefungovalo. Nejdéle bude trvat ten poslední, protože je největší, ale budete na to umořování mít veškeré peníze z původních splátek všech původních dluhů, které jste už umořili.
Omezovat se budete alespoň do chvíle, než zmizí všechny dluhy kromě hypotéky. Jednak budete mít už o dost zdravější finance a jednak splacení hypotéky může trvat desítky let.
Na metodě je dobré, že motivuje a umoření jednoho dluhu za druhým se vám začne líbit. Bude vám dodávat sílu a zmenšování vašich problémů bude návykové.
4) Zlevnění
Ještě jeden malý tip: Když už vám zůstane jen hypotéka, nebo velký spotřebitelský úvěr a vše ostatní bude splaceno, stojí za pokus návštěva banky kvůli zlevnění půjčky.
Vaše bonita se totiž zlepšila, máte méně půjček, méně splácíte, tak byste mohli získat přeúvěrování za lepších podmínek a splácet tak méně jen díky levnějším úrokům.
5) Po splacení
Po splacení všech půjček už nemůžete říct, že si nemůžete dovolit investovat. Každý by měl investovat minimálně 10% svých příjmů a to sám za sebe, ne prostřednictvím nějakého fondu, poradce nebo finančního produktu. Jinak byste se o investování nic nenaučili, kdyby někdo investoval za vás.
I první prodělečné investice jsou lepší než investice skrz investiční nástroj, protože vás v investiční schopnosti posouvají. Bez nich se nikdo úspěšným investorem nestal.
Snažte se vyčlenit co nejmenší procento na spotřebu a naopak co největší procento příjmů na investice. Vždy to musí být procento a ne fixní částka. Myslete na to.
A do čeho investovat jako první bez zkušeností? Do sebe. Tím nemyslím oblek ani dovolenou, myslím tím do svého podnikatelského projektu nebo do svého vzdělávání.